こんにちは、フリーランスブロガーのハルです！
最近、友人や読者さんから「がん保険って、結局入った方がいいんですかね？」とか「みんな入ってるみたいだけど、うちの家計で必要か悩んでます」なんて相談をよく受けるんですよね。
特に30代になると、健康診断の結果が気になり始めたり、周りで病気の話題を耳にすることも増えたりしませんか？漠然とした不安を感じながらも、保険のことは難しくて後回しにしがち…そんな気持ち、すごくよく分かります。
私も結婚して共働きをする中で、夫と何度も保険について話し合いました。特に「がん保険」については、「本当に必要？」という疑問と、「もしもの時に困りたくない」という思いが交錯して、なかなか結論が出なかったんです。
そこで今回は、同じような悩みを持つ30代の会社員や主婦の方に向けて、「がん保険必要性」について、筆者の経験や調べた情報を交えながら、本音で分かりやすくお話ししていこうと思います。この記事を読めば、がん保険について漠然とした不安がスッキリして、ご夫婦での話し合いのきっかけになるはずですよ！
「がん保険必要性」って、そもそも何で言われるの？30代を取り巻く現状
まず最初に、「そもそも、なんでがん保険のことが話題になるんだろう？」って思う方もいらっしゃいますよね。それは、残念ながら「がん」が誰にとっても身近な病気だから、ということが挙げられます。
国立がん研究センターのデータによると、日本人の2人に1人が一生のうちにがんに罹患すると言われています。この数字、結構衝撃的じゃないですか？「自分はまだ若いから大丈夫」なんて思っていても、実は30代後半から罹患率は少しずつ上がっていく傾向があるそうなんです。実際に筆者の周りでも、30代でがんが見つかったという話を聞くことが増えてきました。
もちろん、医療技術は日々進歩していて、昔と比べてがんは「治る病気」になりつつあります。でも、その治療には当然お金がかかりますよね。公的医療保険の高額療養費制度があるから大丈夫、と考える方もいるかもしれませんが、実際に調べてみると、医療費以外にもかなりの自己負担が発生する可能性があることが分かりました。
例えば、手術費用や抗がん剤治療、放射線治療など、高額な治療費の自己負担分だけではなく、通院のための交通費、遠方の病院なら宿泊費、そして一番大きいのが「治療期間中の収入減」です。筆者の友人も、「まさか自分が」という状況で仕事を数ヶ月休むことになり、家計がひっ迫したと話していました。これら全てを総合的に考えると、がん保険必要性を検討する声が高まるのも納得できますよね。
意外と見落としがち！がん治療でかかるお金の「落とし穴」
がん治療にかかる費用は、病院で支払う医療費だけだと思っていませんか？実は、治療費以外にも「え、こんなにお金がかかるの！？」と驚くような落とし穴がたくさんあるんです。ここが、高額療養費制度だけではカバーしきれない部分なんですよね。
- 先進医療費: がん治療の中には、まだ公的医療保険が適用されない先進医療を選ぶケースもあります。これは全額自己負担なので、何百万円もの費用がかかることも珍しくありません。
- 差額ベッド代: 入院した場合、個室や少人数の病室を希望すると、その分の「差額ベッド代」が自己負担になります。治療で疲れている時に少しでも快適な環境で過ごしたい…と考えると、無視できない費用ですよね。
- 通院交通費・宿泊費: 遠方の専門病院に通う場合、電車代やバス代、ガソリン代がかかります。治療が長引けば、その交通費もばかになりません。もし県外の病院で治療を受けることになったら、宿泊費も必要になるかもしれません。
- ウィッグやアピアランスケア用品: 抗がん剤治療によって髪が抜けたり、肌トラブルが起きたりすることもあります。ウィッグや肌着、化粧品など、外見をサポートするための費用も意外と高額になりがちです。
- 休業による収入減: これが一番の痛手かもしれません。治療に専念するために仕事を休まざるを得ない期間、収入が減少してしまいます。会社員であれば傷病手当金もありますが、全額補償されるわけではありませんし、フリーランスの場合はさらにシビアな状況になりやすいものです。
- 家族のサポート費用: 治療中は家事や育児が難しくなることもあります。食事の準備や子供の送迎、掃除など、家族がサポートするために時間を割いたり、外部サービスを利用したりする費用も考えられますね。
筆者の知人で、がんで入院した方がいました。治療そのものは公的医療保険でカバーできても、治療後の定期検診のための交通費や、疲労がひどくて頼んだ家事代行費用など、細々とした出費が積み重なって「貯蓄がみるみる減っていくのが怖かった」と話してくれました。このような「見えないお金」まで含めて考えると、がん保険必要性を真剣に考えるきっかけになるはずですよ。
30代夫婦におすすめ！「がん保険」選びで押さえるべき3つのポイント
がん治療にかかるお金の現実を知ると、「やっぱりがん保険は必要かも…」と感じた方もいるかもしれませんね。でも、たくさんの保険商品の中から、どうやって選んだらいいのか迷ってしまいますよね。そこで、30代夫婦ががん保険を選ぶ際にぜひ押さえてほしい3つのポイントをお伝えします。
ポイント1: 診断給付金は「一時金でいくら欲しいか」を具体的に考える
がん保険の核となるのが「診断給付金」です。がんと診断されたら、まとまった一時金が支払われるタイプですね。この一時金は、治療費はもちろん、休業中の生活費や見えない出費、さらには治療に専念するための準備金としても使えます。筆者が調べたところ、30代でがんになった場合、一時金として100万円〜300万円を設定している方が多い印象でした。
夫婦で話し合って、「もし私が（夫が）がんになったら、最低限これくらいの貯蓄は確保したい」という具体的な金額を考えてみましょう。もちろん、多ければ多いほど安心感はありますが、その分保険料も上がります。現在の貯蓄額や、もしもの時に頼れる公的保障などを考慮して、無理のない範囲で金額を決めるのがおすすめです。
ポイント2: 先進医療特約は「優先順位高め」で検討する
先ほども触れましたが、公的医療保険の対象外となる先進医療は、その費用が非常に高額になる傾向があります。しかし、がん保険に「先進医療特約」を付けておけば、この高額な費用をほぼ全額カバーできるケースが多いんです。月々の保険料は数百円程度で済むことが多く、手厚い保障が受けられるので、筆者としては優先順位高めで検討することをおすすめしています。
がんの種類や進行度合いによっては、先進医療が有効な選択肢となることもありますから、万が一の選択肢を広げる意味でも、先進医療特約は魅力的だと感じています。
ポイント3: 保障期間は「終身型」が基本だけど、家計とのバランスも重要
がん保険には、一定期間だけ保障する「定期型」と、一生涯保障が続く「終身型」があります。筆者のおすすめは、やはり保障が一生涯続く「終身型」です。
なぜなら、がんは高齢になるほど罹患リスクが高まる病気だからです。若い頃は保険料が安くても、年齢が上がってから入り直そうとすると、保険料が高くなったり、健康状態によっては入れなくなったりする可能性もあります。そのため、一度加入したらその後は保険料が変わらず、ずっと保障が続く終身型は安心感があります。
ただし、終身型は定期型よりも月々の保険料が高くなる傾向にあります。家計の状況と相談しながら、無理なく続けられる保険料であることも大切です。もし終身型はまだちょっと高いな…と感じるなら、夫婦どちらかだけでも終身型に加入するとか、まずは定期型で保障を確保しておくという選択肢もありますよ。
「がん保険」を考える前に、まずは確認したい！家計の見直しと公的保障
ここまで「がん保険必要性」についてお話ししてきましたが、ぶっちゃけ、保険はあくまで「万が一の備え」です。保険に入る前に、まずご自身の家計状況や、すでに受けられる公的な保障について確認しておくことが何よりも大切なんですよね。
ポイントは次の3つです。
- 貯蓄は十分にあるか？: まずは現在の貯蓄額を確認してみましょう。もし、ある程度の貯蓄があれば、一時的な医療費や休業期間中の生活費をカバーできるかもしれません。
- 高額療養費制度を理解しているか？: 公的医療保険には、医療費の自己負担額が一定額を超えた場合に、その超えた分が払い戻される「高額療養費制度」があります。この制度があることで、高額な治療費も上限が決まっていることを知っておきましょう。
- 傷病手当金は利用できるか？: 会社員の場合、病気やケガで仕事を休んだ際に「傷病手当金」が支給される制度があります。これも、休業中の収入減を補う大切な保障の一つです。フリーランスの方は、ご自身の加入している健康保険組合の制度を確認してみましょう。
これらの公的な保障や貯蓄でどこまでカバーできるのかを把握した上で、「それでも足りない部分」を補うためにがん保険を検討するのが賢い選択だと筆者は思います。無理をして高額な保険に加入して、日々の生活を圧迫してしまっては本末転倒ですからね。
まとめ｜「がん保険必要性」は夫婦で話し合う時間から！
今回は、30代夫婦の皆さんが気になる「がん保険必要性」について、筆者自身の視点も交えながらお話ししてきました。
がんは決して他人事ではないこと、そして治療には医療費だけでなく、見えない出費や収入減という大きなリスクが伴うこと、理解が深まったのではないでしょうか。がん保険を選ぶ際には、「診断給付金」「先進医療特約」「保障期間」の3つのポイントを押さえつつ、ご自身の家計状況や公的保障をしっかりと把握することが重要なんですよね。
がん保険の必要性は、一人ひとりのライフスタイルや家計、価値観によって大きく変わります。この記事をきっかけに、ぜひご夫婦で「もしもの時、どうしたいか」「どんな備えが必要か」をじっくり話し合う時間を持ってみてください。
漠然とした不安を解消し、安心して日々の生活を送るための一歩を踏み出してもらえたら嬉しいです！